Вступивший в силу с начала этого года «антиколлекторский» закон создает угрозы для рынка розничного кредитования. Кредиторам теперь запрещено звонить должникам более одного раза в день, чем граждане активно пользуются, урезая время таких бесед до нескольких секунд. Эффективность взыскания долгов сразу же снизилась, и теперь банки готовы ужесточить условия кредитования.
Требования нового закона ставят коллекторов в сложное положение. С начала этого года взыскатели не могут контактировать с должником более одного раза в сутки – это прямое требование закона «О защите прав физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который был принят летом прошлого года. В соответствии с нормами этого закона коллекторы не имеют права общаться с людьми, проходящими лечение, причем должник не обязан доказывать факт болезни. К тому же воздействовать на заемщиков теперь могут только взыскатели, включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов (ФССП). В этот реестр сейчас включена лишь небольшая часть коллекторских агентств.
– Только 1% должников, находящихся на лечении, письменно уведомляют взыскателей, – рассказала «Известиям» президент «Секвойи» Елена Докучаева. – Возможность не уведомлять коллекторов письменно о нахождении в медучреждении создает почву для злоупотреблений.
По словам Елены Докучаевой, ограничение на контакт – раз в день – касается прежде всего звонков и голосовых сообщений с напоминанием о наличии долга. Но закон не определяет понятие «контакт» и не учитывает необходимости в перезвонах. Связь может многократно прерываться, в том числе по просьбе должника.
По данным «Секвойи», из 100% вызовов 20% обрываются (заемщик просто кладет трубку), а около 30% завершаются просьбой должника перезвонить через некоторое время, так как он сейчас не может вести диалог. Если коллекторы учитывают ограничения, установленные законом, то контакт с должником переносится на следующий день. Еще один нюанс закона, играющий против взыскателей, – возможность должника в любой момент отказаться от взаимодействия с коллектором и перевести диалог в судебную плоскость. По прогнозам «Секвойи», должники будут этим активно пользоваться: суды не отменяют необходимости возврата долга, но в них процесс принятия решений растягивается на долгое время.
– К сожалению, мы отмечаем значительное количество случаев злоупотребления правом со стороны должников, – подтверждает зампред компании «Сентинел кредит менеджмент» Александр Савинов. – Заемщики пытаются трактовать положения закона в свою пользу, мотивируя таким образом отказ от оплаты.
Директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин констатирует, что уклониться от общения с взыскателями стало гораздо легче, ведь сейчас непонятно, могут ли кредиторы и коллекторы перезванивать, если должник бросил трубку.
По предварительным оценкам коллекторов, эффективность взыскания снизится на 5–18%. По наблюдениям Бориса Воронина, эффективность взыскания снизилась уже в январе и этот процесс продолжится в ближайшие месяцы. В «Секвойе» уверены, что банки в сложившейся ситуации будут вынуждены ужесточить требования к заемщикам и в результате рынок розничного кредитования покажет рост всего на 5% по итогам года.
Банкиры подтверждают опасения коллекторов. Зампред Локо-банка Андрей Люшин считает, что банкам придется быть жестче при оценке потенциальных заемщиков, что будет способствовать замедлению рынка розничного кредитования.
Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Бинбанка Сергей Голец отмечает, что из-за «антиколлекторского» закона банки будут искать иные пути урегулирования долга – например, предлагать реструктуризацию или идти в суд, а не обращаться за помощью к коллекторам.
– Коллекторские агентства, которые в основном опираются на досудебные способы взыскания, вероятно, потеряют в эффективности более существенно, так как способов воздействия на должника становится меньше, –поясняет Сергей Голец. – Но в целом закон, у которого цель защитить должника от взыскателя в самом широком смысле, не способствует тому, чтобы кредиты возвращались вовремя. А это положительно сказывалось бы на ставке кредитования.
Если банкиры и коллекторы видят риски от реализации «антиколлекторского» закона, то в Союзе потребителей его считают важным и полезным с точки зрения защиты прав людей.
– «Антиколлекторский» закон очень правильный, он призван защитить должников от произвола коллекторов, когда те бросают бутылки с зажигательной смесью в окно и всячески злоупотребляют правами, – защищает закон председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.
