Региональное отделение Общероссийского народного фронта в Алтайском крае при поддержке Главтрудсоцзащиты провело «прямую линию» по вопросам защиты прав жителей региона на рынке финансовых услуг.
На вопросы о ситуации на финансовом рынке, проблемах во взаимоотношениях с банками, микрофинансовыми организациями, судебными приставами, коллекторами, а также о законодательных новшествах, касающихся интересов заемщиков, требованиях законодательства о банкротстве физических лиц ответили:
-Председатель комитета по социальной политике Алтайского Краевого законодательного Собрания Татьяна Ильюченко;
-Специалисты Отделения по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ;
-Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Шилова;
– Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова;
-Руководитель отдела по работе с регионами Проекта Общероссийского Народного Фронта «За права заемщиков» Елена Фасахова;
-Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских.
Всего в ходе «прямой линии» поступило более 40 вопросов от жителей края. На часть из них представители контролирующих служб ответят после проведения дополнительных проверок.
Вопрос Павлович Вадима, Барнаул:
В 2013 году в банке ВТБ 24 оформил ипотечный договор на покупку квартиры с процентной ставкой 13,3%. Было оформлено 2 договора: сам договор ипотечного кредитования и договор страхования. В 2016 году я отказался от страхования жизни, в ответ банк увеличил процентную ставку на 1% (14,3%), ссылаясь на то, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора.
Я обратился в банк с письменной жалобой, с требованием привести кредитный договор в соответствие с нормами закона. Ответа из банка не последовало. Дополнительно я направил обращение в адрес администрации Президента РФ. Ответ поступил о том, что жалоба перенаправлена в Центробанк, затем в ВТБ 24.
Ответ из банка мною не получен. Далее мною была направлена жалоба в адрес Роспотребнадзора. Ответ не получен.
Свои обязательства по кредитному договору исполняю в рамках заключенного договора 2013 года. Мне звонят с московского номера и по телефону требуют погасить задолженность, я прошу выслать в мой адрес новый график платежей, на что мне отвечают, чтобы я сам пришел в банк за графиком платежей. В свою очередь, я отвечаю, что я один воспитываю троих детей, работаю и не имею возможности в рабочий день прийти в банк и забрать документы, график мне так и не высылают, а задолженность копится.
Прошу вашего содействия разобраться в сложившейся ситуации.
Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Шилова:
Такая жалоба действительно поступала 18 января в Роспотребнадзор, 29 января ответ был дан автору в полном объеме. Был проанализирован кредитный договор и дано разъяснение о том, что согласно сложившейся судебной практике, кредитный договор и договор страхования – это разные гражданско-правовые обязательства. В кредитном договоре не может быть установлена обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья.
В индивидуальных условиях данного кредитного договора отсутствуют какие-либо обязанности страхования. В тоже время есть условия о том, что если гражданин досрочно расторгнет страхование, то кредитная ставка по кредиту повышается.
В данном случае, согласно сложившейся судебной практике, разъяснений Центрального Банка РФ, указанные условия не ущемляют права заемщика, т.к. данная информация доведена до сведения потребителя в кредитном договоре. Таким образом, банк был вправе повысить процентную ставку.
Другими словами, можно сказать, что это право банка – предоставить заемщику скидку по кредиту, если он заключает попутно страховку.
В данном случае управление Роспотребнадзора нарушений не усматривает, в связи с чем, гражданину было направлено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении. Обращение гражданина было направлено и в Центробанк.
Подтверждение о направлении ответа гражданину у нас имеется. Однако, учитывая направление вопроса на «прямую линию», ответ ему мы направим повторно.
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:Обращение в Отделение Барнаул было. Жалоба изучена, заявителю был направлен ответ заказным письмом, есть подтверждение о получении. В действиях банка нарушений не обнаружено.
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Действительно на первом этапе заемщику было предложено: либо вы страхуетесь, либо вы не страхуетесь. Его своевременно ознакомили с условиями кредитования.
После того, как заемщик от страховки отказался, банк, просчитав свои риски по невозврату кредита, принял решение о повышении процентной ставки. Против разъяснения представителя Роспотребнадзора возражений нет.
Руководитель отдела по работе с регионами Проекта Общероссийского Народного Фронта «За права заемщиков» Елена Фасахова:
Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Возможно, условиями Договора, заключенного между банком и заявителем предусмотрено, что заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия кредитного договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования /заключение нового договора страхования, а также не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена. Если указанное условие было согласовано с банком заемщиком, а также стороны пришли к соглашению о том, что в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных пунктом согласованных условий договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном договором. В таком случае все условия кредитного договора с заемщиком согласованы, о чем свидетельствует его подпись в договоре. Истец добровольно принял на себя обязательства по ежегодному страхованию своих жизни и здоровья на протяжении всего срока действия кредитного договора, что не противоречит положениям статей 329, 421, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства.
Доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.
Разница между процентными ставками является разумной и не свидетельствует о какой-либо дискриминации. О праве банка на увеличение процентной ставки заемщик был уведомлен изначально при заключении кредитного договора. Повышение процентной ставки осуществлено в пределах размера, указанного в договоре.
Само по себе то обстоятельство, что имеется иной вид обеспечения в виде залога недвижимого имущества, стоимость которого превышает размер задолженности по кредиту, какого-либо юридического значения не имеет. В данном случае стороны предусмотрели несколько видов обеспечения, и заемщик добровольно принял на себя обязанность по страхованию.
И в рассматриваемом случае повышение процентной ставки обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.
Вопрос Кравчук С., Барнаул:
Между заемщиком и подразделением МДМ Банка ОО «Алтайский» были подписаны «Индивидуальные условия кредитного договора». В них нет ни одного слова о необходимости заключения договора страхования. П.19. «Порядок заключения кредитного договора» гласит: кредитный договор считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем пунктам индивидуальных условий».
Но сотрудники банка отказали в выдаче кредита и отказываются признавать договор заключенным. Они заставляют заключить договор страхования. На сайте банка есть условия страхования заемщиков, в которых указано: «программа является добровольной, отсутствие страховки не влияет на решение по кредиту». Но на «горячей линии» прямым текстом было сказано: «Без страховки кредиты не выдаем».
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:Для детального рассмотрения данного вопроса нужно истребовать все документы, необходимые для решения поставленного вопроса (Кредитный договор, Индивидуальные условия кредитного договора и т.д.).
Необходимо отметить, что «Закон о защите прав потребителей» запрещает обуславливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Указанный запрет является императивным, следовательно, его нарушение в виде обязательного заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора.
Согласно действующему законодательству, споры между кредитными организациями и их клиентами рассматриваются в судебном порядке.
Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Шилова:
К сожалению, на практике очень сложно доказать навязывание услуги. Если кто-то кому-то когда-то сказал, что кредитный договор не будет заключен без страховки – это одно. Но, часто, при изучении кредитного договора обнаруживается, что требований об обязательном страховании в нем не содержится. Управление Роспотребнадзора в данном случае сделать ничего не сможет. Вопросы, действительно, необходимо рассматривать в судебном порядке.
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Лично я в данной ситуации на конфликт бы не пошла. Ведь у заемщика есть 5 рабочих дней для возврата страховки. Если даже после этого ставка будет повышена на разумный процент, заемщик все равно останется в выигрыше.
Хотя в практике «Ассоциации по защите прав заемщиков» уже есть прецеденты, когда страховки возвращаются без повышения процентов по кредиту.
Вопрос Нестеровой И., г.Барнаул:
Уменя есть задолженность перед несколькими банками, по одному из банков есть решение суда в пользу банка, но исполнительное производство еще не начато, также у меня есть решение суда в мою пользу, по которому мне должны денежную сумму.
Как я могу в счет погашения своих долгов воспользоваться дебиторской задолженностью в службе судебных приставов и закрыть исполнительное производство? Как можно решить данный вопрос, если банки не вышли в суды и нет решения в их пользу?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
В рамках исполнительного производства такое решение может быть принято. В данной ситуации для гражданина оптимальный выход – описать приставу – исполнителю, который ведет исполнительное производство, всю ситуацию. Здесь уже у пристава возникает обязанность по обращению взыскания на денежные средства, которые потенциально может получить должник от своего дебитора.
Вопрос Продченко Нины:
Сбербанк с пенсии удерживает 50%, исполнительного производства ФССП нет, законно ли это?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
К данной ситуации судебные приставы – исполнители отношения не имеют. В соответствие со ст. 8. ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем. При этом представитель взыскателя обязан представить исполнительный лист, документ, удостоверяющий его полномочия, и сведения о взыскателе и о себе.
В данном случае взыскание производится самой кредитной организацией. Мы часто сталкиваемся с ситуациями, когда «Сбербанк», в котором должник имеет счета, самостоятельно удерживает с него денежные средства в счет задолженности, даже не имея судебного акта.
Действия кредитной организации можно оспорить в судебном порядке.
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Хочу обратить внимание заемщиков, что в комплекте документов, которые банки выдают заемщикам, есть заявление на безакцептное списание денежных средств, в случае если заемщик сам не платит. Как правило, в этих заявлениях указываются счета заемщиков, в том числе в других банках. Заемщик, подписывая данное заявление, дает банку право списывать средства с этих счетов. В данном случае, действия кредитора будут считаться законными. Если такого заявления нет – действия банка незаконны.
Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Шилова:
Такое условие должно быть записано и в кредитном договоре, и в договоре банковского счета.
Вопрос от Швед Ирины и Абрамовой Зои, Барнаул:
Человек получает пенсию или заработную плату в Сбербанке. Банк направляет исполнительный лист по судебному приказу напрямую в Сбербанк. Сбербанк накладывает арест на все счета клиента и производит 100% удержание денежных средств. Почему производят удержания без исполнительного производства на ФССП? Речь идет о несогласованности действий ФССП (в рамках других исполнительных производств) и Сбербанка?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Статья 8. ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве» допускает, что исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.
Ограничения на размер взыскания накладываются, если речь идет о периодическом платеже, т.е. заработной плате или пенсии. В соответствие со статьями 99-100 настоящего закона:
– При исполнении исполнительного документа с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. Гражданин может обратиться с просьбой о снижении суммы взыскания. При этом необходимо представить документы, подтверждающие его тяжелое материальное положение. Решение о возможности снижения выносит суд.
Если должник признает незаконным решение судебного пристава – исполнителя взысканные средства могут быть возвращены.
– Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов.
Кроме этого, ограничения размеров удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, не применяются при обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, на которые работодателем производится зачисление заработной платы, за исключением суммы последнего периодического платежа.
Контроль за деятельностью кредитных организаций, самостоятельно производящих удержания со счетов своих клиентов по неисполненным обязательствам, не входит в компетенцию ФССП.
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:
Перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя.
Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств.
Вопрос от Юрия Александровича, Почетного донора РФ, г.Заринск:
В марте по исполнительному листу на ФССП было удержана «ежегодная денежная выплата почетным донорам». До настоящего момента приставы не вернули данную выплату, идет умышленное затягивание возврата денежных средств (то справок не хватает, то ждешь ответа на заявления от приставов от 10 до 30 дней). Почему приходится неоднократно обращаться к приставам и ждать возврата денег, удержанных по исполнительному производству в течение нескольких месяцев?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Если имеется исполнительное производство, должнику необходимо обратиться к судебному приставу и представить документ о целевом назначении денежных средств. Возбуждая исполнительное производство, судебный пристав указывает, что должник наделен правом предоставить сведения о том, что он является получателем средств, на которые в соответствие с действующим законодательством не может быть обращено взыскание. Также предоставляется срок добровольного исполнения.
Такие ситуации возникают в связи с тем, что, запрашивая сведения в кредитных организациях о счетах должника, судебный пристав не получает сведений о целевом назначении поступающих на них денежных средств. Банки заявляют о том, что у них нет обязанности выяснять назначение денежных средств. Это пробел в законодательстве. В апреле текущего года в Государственную Думу РФ внесен законопроект, обязывающий судебных приставов выяснять назначение денежных средств.
Ситуации, подобные описанной выше, возникают, когда должники сами узнают о списанных с их счетов средствах. Для них актуальным является предоставление документов о целевом назначении денежных средств.
Однако поступление целевой суммы не обязывает судебного исполнителя отменить арест счета, т.к. на нем могут находиться и другие денежные средства, не имеющие целевого назначения. Поэтому должникам необходимо предоставлять сведения о движении денежных средств по счету.
Обязательным для снятия ареста со счета будет предоставление должником справки от государственных органов социальной защиты о целевом назначении поступающих средств (материнский капитал, материальная помощь, детские пособия и т.д.).
Вопрос от Григория, с. Хабары:
Возможно ли наложение судебным приставом ареста на мои доходы, которые могут поступить в будущем на мой счет, открытый в банке?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Да, наложение судебным приставом ареста на Ваши средства в банке возможно. Судебный пристав – исполнитель обязан определить, имеются ли у должника денежные счета и, не выясняя наличие на них денег, выносит решение по аресту на сумму исковых требований. Вполне возможно, что сегодня на счете денег нет, а завтра они появятся и будут арестованы.
Вопрос от Натальи Сергеевны, Бийск:
В 2011г. был оформлен кредит в ВТБ, в 2013г. внесли полностью сумму для погашения кредита. Заявление на досрочное погашение не писали. Сейчас банк выставляет долг на сумму 450 тыс. руб. При оформлении кредита банком был выдан только график погашения кредита. Какие действия заемщика?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Очень важно для заемщика внимательно знакомиться с положениями кредитного договора. В любом договоре записаны условия по его досрочному погашению и окончанию срока кредитования. Часто в договоре пишут о необходимости предоставления банку письменного заявления. Если ни заявления, ни других распорядительных документов нет – банк не воспринимает перечисленную сумму в качестве досрочного погашения кредита. В данном случае банк мог принять перечисленную сумму, как средства в соответствие с графиком платежей.
У наших местных банков есть так называемые отлагательные условия погашения кредитного договора. В этом случае договор прекращается через месяц после перечисления денежных средств. В более крупных банках есть и другие условия, но все они обязательно должны быть прописаны в кредитном договоре.
В данном случае необходимо, чтобы автор обращения обратился к нашим специалистам, либо другим кредитным юристам с документами, чтобы было возможно оценить правомерность действия банка.
Вопрос от Деккерт Ирины, Барнаул:
Подано заявление на процедуру банкротства, есть доход – пенсия в размере 9 тыс. руб. и з/п в размере 12 тыс. руб. Из имущества есть земельный участок и единственная квартира в собственности. Мне сказали, что финансовый управляющий на момент процедуры банкротства арестует мой зарплатный счет и имеет права оставить мне на проживание минимальный доход, установленный государством, а остальная сумма будет накапливаться на специальном счете, для последующего погашения моих долгов перед кредиторами. Мои же потребности выше прожиточного минимума, так как я оплачиваю коммунальные услуги, покупаю дорогостоящие лекарства, требующиеся для поддержания моего здоровья, и другие необходимые затраты.
Имеет ли право финансовый управляющий арестовать мой счет, на который приходит з/п?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Такое право финансовый управляющий имеет, он наделен полномочиями законом о банкротстве, а также судом, который назначил его в ходе процедуры банкротства. В то же время, ст. 39. Постановления Пленума Верховного суда РФ № 45 от 13 октября 2015 г. «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», говорит о том, что при рассмотрении дел о банкротстве граждан суды должны учитывать необходимость обеспечения справедливого баланса между имущественными интересами кредиторов и личными правами должника (в том числе, его правами на достойную жизнь и достоинство личности). Указанное обстоятельство подлежит учету судом,при рассмотрении ходатайства должника о получении из конкурсной массы денежных средств в разумном размере на оплату личных нужд.
Вопрос от Майи:
С 15 июля вступили в силу поправки о взыскании кредитных долгов по исполнительной надписи нотариуса. Данная надпись неоспорима. Таким образом, банкам предоставлено право выставлять требование на любую сумму, включая неадекватные суммы неустоек. При этом должник не уведомляется и теряет право на свою защиту.
Как нотариус будет определять бесспорность суммы взыскания, проверять корректность и адекватность начисленных сумм? Можно ли оспорить данную надпись, каким образом?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Банк обязан представить нотариусу документы, подтверждающие бесспорность его требований к должнику, и копию уведомления должника о наличии у него задолженности. Заемщика кредитор обязан уведомить о долге за две недели до обращения к нотариусу. Причем, хотя заемщику оставлено право оспорить сумму долга в суде, судебное разбирательство по этому поводу не остановит уже начатый внесудебный процесс взыскания. Под новый закон не подпадают ипотечные заемщики – действующий закон об ипотеке прямо запрещает без суда изымать жилье физических лиц. Требовать долг через нотариусов не смогут МФО. Также законодательное новшество не относится к долгам старше 2 лет.
Вопрос от Федоткина Владимира, Барнаул:
У меня на руках есть решение мирового судьи уч. №2 г.Новоалтайска в мою пользу по взысканию суммы долга в размере 76 тыс. 967 руб. от физического лица, датированное 11.11.2008 года. Мною передан исполнительный лист для проведения процедуры истребования долга с должника в службу судебных приставов 01.12.2008 года. До сегодняшнего дня я сумму долга не получил, писал жалобы на плохую работу приставов, но решение проблемы не сдвинулось ни на шаг. Прошу разобраться в сложившейся ситуации, в бездействии судебного пристава, помочь мне с исполнением решения мирового судьи уч. № 2 г.Новоалтайска.
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Соответствующее исполнительное производство 17.06.2016 окончено без исполнения согласно пп. 3 п. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве». Исполнительный документ возвращен взыскателю с разъяснением порядка его повторного предъявления к исполнению.
В соответствии с пп. 3, 4 п. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю:
– если невозможно установить местонахождение должника, его имущества либо получить сведения о наличии принадлежащих ему денежных средств и иных ценностей, находящихся на счетах, во вкладах или на хранении в банках или иных кредитных организациях, за исключением случаев, когда настоящим Федеральным законом предусмотрен розыск должника или его имущества;
– если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
В соответствии с частью 5 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве» в случае возвращения взыскателю исполнительного документа в соответствии с пунктом 4 части 1 настоящей статьи взыскатель вправе повторно предъявить для исполнения исполнительные документы, указанные в частях 1, 3, 4 и 7 статьи 21 настоящего Федерального закона, не ранее шести месяцев со дня вынесения постановления об окончании исполнительного производства и о возвращении взыскателю исполнительного документа, а другие исполнительные документы не ранее двух месяцев либо до истечения указанного срока в случае предъявления взыскателем информации об изменении имущественного положения должника.
Вопрос от Елены Гайдеек, Барнаул:
В отношении меня есть исполнительное производство по кредитному кооперативу «Городской», ранее исправно высчитывали деньги. На сегодняшний день пристав перестал высчитывать деньги, ссылаясь на то, что кооператив признан банкротом, а правопреемник еще не объявился. Как на сегодняшний день быть клиенту? Исполнительное производство не закрывают и не высчитывают деньги.
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Решением Арбитражного суда Алтайского края от 22.08.2014 по делу № А03-10059/2014 КПК «Городской» признано несостоятельным (банкротом), в отношении кооператива введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначен Антонов Г.А. (650065 г. Кемерово, Ленинградский пр., д. 7, кв. 79).
Согласно ч. 4, 5 ст. 96 ФЗ «Об исполнительном производстве», при получении копии решения арбитражного суда о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство, исполнительный документ с копией постановления об окончании исполнительного производства направляются конкурсному управляющему и сторонам исполнительного производства.
Учитывая выше изложенное, исполнительные производства в отношении КПК «Городской» окончены на основании п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве», о чем вынесены соответствующие постановления, копии которых с оригиналами исполнительных документов направлены в адрес конкурсного управляющего Антонова Г.А. При этом контроль за деятельностью конкурсного управляющего к компетенции службы судебных приставов не относится.
Порядок обращения взыскания при введении в отношении должника-организации процедур банкротства, а также при ликвидации должника-организации регламентирован статьей 96. ФЗ № 229.
Вопрос от Елены Анатольевны, Барнаул:
Был оформлен ипотечный кредит на 15 лет, который погасили досрочно через 6 лет. Банк отказался пересчитывать деньги за проценты при досрочном погашении. Правомерно ли он поступил?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Обычно ипотечные кредиты сопровождаются графиком аннуитетных платежей. При этом должна указываться не только сумма выплаты по графику платежей, но и оставшаяся к выплате сумма на конкретную дату. Также указывается, сколько идет на погашение основного долга, сколько – на погашение процентов.
Эти суммы оспоримы, т.к. у каждого банка есть собственная методика формирования графика аннуитетных платежей. В эти методики вносятся погрешности на усмотрение банка.
Ничего не мешает клиенту прийти в банк и попросить расчет платежей на определенную дату. Из графика будет видна и сумма остатка, и сумма переплаты. Мы можем сравнить график платежей на 6 лет и на 15 лет по оной той же методике банка. В случае наличия переплаты можно решить вопрос в досудебном порядке либо в суде.
Однако нужно подготовиться к серьезной борьбе, т.к. банки крайне неохотно расстаются с деньгами.
Вопрос от Отводниковой Натальи, Новоалтайск:
16 июня 2016 года гражданин ушел из стационара, написав отказную, и пропал без вести, уже есть исполнительное производство ФССП и еще долги в банках. Что в дальнейшем грозит родственникам пропавшего?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Неблагоприятные последствия для родственников могут возникнуть только после официального признания пропавшего умершим в случае, если эти родственники вступят в наследство, то есть будут признаны официально наследниками, т.к. наследники отвечают по долгам умершего.
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
В рамках исполнительного производства судебный пристав-исполнитель обязан вести розыск пропавшего должника и его имущества. Если будет заявление взыскателя или у пристава на исполнении будет соответствующая категория исполнительных документов, то он будет самостоятельно осуществлять розыск данного должника.
Розыскное дело ведется в течение 2 месяцев, но оно может быть продлено, если необходимо будет проводить дополнительные розыскные мероприятия.
Вопрос от Ольги Ивановой, Барнаул:
У меня есть задолженность перед коммунальными службами и несколькими банками. Есть исполнительное производство, с меня удерживают 50% заработной платы.
Какие долги гасятся в первую очередь. В каких случаях пристав имеет право наложить ограничение на выезд должника за границу? Где можно узнать об этом ограничении?
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Узнать можно у судебного пристава-исполнителя, который ведет исполнительное производство, либо на сайте ФССП.
Все перечисленные долги относятся к одной, четвертной, очереди взыскания. Взысканные средства делятся пропорционально сумме задолженности по каждому исполнительному документу.
Судебный пристав может самостоятельно вынести постановление об ограничении на выезд должника из РФ, если его задолженность превышает 25 тыс. руб. Пристав обязан уведомить должника о таком решении.
Вопрос от Варвары Николаевны, Барнаул:
10 июня 2016 года в ООО «СТМ» я заказала изготовление пластиковых окон, внесла предоплату, согласно заключенному договору. 06.07.2016 я приехала в офис данной компании в г.Барнауле, узнать, как обстоят дела с производством моего заказа. Однако менеджер данной компании сказала, что мой заказ не будет производиться в связи с тем, что они проверили и нашли мою фамилию на сайте судебных приставов, что я числюсь должником, но данное исполнительное производство было закрыто. Я написала заявление на расторжение договора, но менеджер отказалась подписывать мой экземпляр о том, что получили заявление на расторжение. Далее я заказала окна в другой компании. На днях мне позвонили из ООО «СТМ» и сказали, что мой заказ готов, и я должна его оплатить, на что я ответила, что мною было написано заявление на расторжение договора в связи с тем, что компания отказалась выполнять мой заказ. Я потребовала вернуть сумму предоплаты.
Мне выслали письмо от ООО «СтройЭнерго» о том, что мною был заключен договор займа нам сумму 24 тыс. 300 руб. на оплату договора, который я заключила с ООО «СТМ», по которому данная компания выплатила за мой заказ сумму в размере 17 тыс.55 руб., а остаток в размере 6 тыс.131 руб. вернули в ООО «СтройЭнерго». Меня так же уведомляют, что я теперь заемщик данной организации и должна выплатить 18 тыс.169 руб.
Мне также выслано письмо от ООО «СТМ», о том, что в ответ на мое заявление о расторжении договора, сообщают, что в связи с отсутствием нарушений исполнения договора, на момент подачи моего заявление о расторжении изделие уже было изготовлено, и я должна возместить фактически понесенные затраты производителем и забрать самовывозом из Новокузнецка изделие.
Имеют ли право через суд истребовать с меня деньги за изделия, от которого я отказалась, потому что организация отказалась мне его изготавливать, ссылаясь на существующую задолженность на сайте судебных приставов? И почему договор мною заключен с одной организацией, а должна я платить другой, с которой я не заключала ни каких договоров?
Начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю Наталья Шилова:
Уважаемая Варвара Николаевна, подробный ответ от Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю будет направлен на Вашу электронную почту в течение недели (до 27.07.2016).
Вопрос от Елены, Барнаул:
Имею кредит в «Зернобанке», платила проценты и сумму основного долга согласно графику, потом узнала, что у банка отозвали лицензию. В связи с тем, что я не знала, кому платить, некоторое время мною платежи не производились, затем мне пришло уведомление с новыми реквизитами, мне звонили и спрашивали, почему я не плачу. Я сказала, что не знала куда платить, на что мне пригрозили подать в суд. Слышала, что по обязательствам банков, у которых отозваны лицензии, может быть зафиксирован долг без процентов.
Правомерны ли действия правопреемника банка, у которого забрали лицензию подавать на меня в суд? Правда ли, что долг может быть остановлен?
Хотела бы узнать, за тот период времени, пока я не платила, могут ли мне начислять штрафы и пени и подать на меня в суд?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
В соответствии со ст. 58 Гражданского Кодекса РФ, если у Банка есть законный правопреемник, то к нему переходит право требовать с должников не только основной долг, но и проценты по нему. Вы подтвердили, что Вас уведомили о новых банковских реквизитах, а значит, у вас нет оснований для несвоевременного возврата правопреемнику Банка регулярных очередных платежей. Правопреемник по закону имеет полное право подать на Вас в суд с целью взыскания недополученных платежей, т.к. правопреемственность подразумевает не перезаключение договоров кредитования с заемщиками, а просто переход права сопровождать, требовать и отвечать по данным договорам.
Для минимизации выплат по пеням и штрафам необходимо как можно скорее обратиться в банк для погашения задолженности.
Вопрос от Виктора Степанова, Барнаул:
У меня кредитные карты, оформленные в 2012г. в Русском стандарте, договоров нет. Перед картами был оформлен кредитный договор (потребительский) в 2009 году. В кредитном договоре было указано, что клиент дает согласие на получение в дальнейшем кредитных карт. Карты прислали по почте, активация карт была по телефону, договоров не подписывала. При обращении в банк, кредитные договоры не предоставляют. Служба взыскания банка отказывается передавать дела в суд.
Банк не намерен выходить в суд. Намерены заключить договоры переуступки права требования. Через какое время происходит переуступка прав требования?
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:
Время, через которое банк может переуступить право требования по кредитному договору, законодательством РФ не установлено.
В свою очередь необходимо отметить, что согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вопрос от Опанасенко Сергея, с.Ключи
Мною был взят кредит в Сбербанке, было вынесено судебное решение в пользу банка, идет исполнительное производство, с моей пенсии снимается 50% в счет погашения долга. Недавно Сбербанк прислал письмо о том, что я обязан оплатить подоходный налог от суммы долга. Вопрос – если я оплачу 13% подоходного налога, обязан ли я буду продолжать возвращать долг банку?
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:
Да, обязаны. Оплата подоходного налога не влияет на своевременность погашения долга по кредиту.
Вопрос от Копытиной Ольги, с.Чистюнька, Топчихинский район:
Мною был взят заем в компании «Один групп» на сумму 45 тыс. руб. Я потеряла работу и не имею возможности оплачивать данный заем. По договору займа заложено имущество в размере 1/3 части дома и 1/3 части земельного участка. На данный момент есть решение суда в пользу компании займодавца на сумму 307 тыс. руб. с учетом процентов, штрафов и пеней. Исполнительное производство по мне не начато. Ко мне приходили из компании оценщиков и оценивали мое имущество.
Могут ли в счет погашения задолженности забрать 1/3 часть дома и 1/3 часть земельного участка, на котором стоит дом и в доме прописаны несовершеннолетние дети?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Согласно статье 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствие с законом не может быть обращено взыскание. При отсутствии (недостаточности) у должника иного имущества взыскание может быть обращено на долю должника в общей (долевой или совместной) собственности в порядке, предусмотренном статьёй 255 ГК РФ.
В счет погашения долга, могут забрать долю в доме и земельном участке, если это не единственное жилье и если эти доли не принадлежат несовершеннолетним.
Однако Ваша ситуация неоднозначна. Необходимо проанализировать порядок формирования долга, который был предъявлен к оплате. В случае оспоримости сумм, возможно подготовить соответствующие документы в суд для уменьшения долга.
Вопрос от Петра Степанова, Змеиногорск:
В 2015г. заключил с Павловским филиалом Россельхозбанка кредитный договор. Я пенсионер. Свои пенсионные выплаты перечисляю на счет этого банка.
В течение нескольких месяцев я вносил платежи по графику. Однажды, пожелав снять часть денег со своего счета, обнаружил, что счет пуст. Сотрудники банка заявили, что моя пенсия без уведомления была перечислена в счет погашения задолженности по кредиту.
Оказалось, что я по ошибке каждый раз платил по кредиту на день позже, чем это было указано в графике платежей, мне назначалась разовая пеня, а затем еще пеня за каждый день просрочки. О назначении этих штрафов меня никто ни разу не уведомил.
Я пригрозил клеркам, что напишу на них жалобу в контролирующие инстанции, т.к. я мог остаться совсем без денег. Мне вернули лишь половину пенсии.
Правомерно ли банк удерживал деньги с моей пенсии?
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
К сожалению, здесь опять та же ошибка – заемщик не ознакомился внимательно с условиями кредитного договора. Поэтому вину заемщика отрицать трудно, но, по-хорошему, банк должен был уведомить пожилого человека о списании, тем более, что по положению о безналичных расчетах на территории РФ, один-два дня считаются технической задержкой платежа.
В этой ситуации необходимо разобраться, изучить выписку со счета, сопоставить с графиком платежей и расчетами, по которым заемщику вернули часть денег.
Вопрос от Галины:
Как такое возможно: проходит судебное заседание, выносится решение суда по Совкомбанку, а клиент узнает об этом только тогда, когда судебные приставы приходят для описи имущества? Клиент места жительства не менял, повесток и уведомлений никаких не получал.
Начальник отдела правового обеспечения Управления Федеральной службы судебных приставов по Алтайскому краю Анна Гаврилова:
Процедура обязательности извещения судом сторон по делу регламентирована ГПК РФ (статьи 113, 150), что не относится к компетенции ФССП, обязанность по извещению судебным приставом-исполнителем стороны исполнительного производства о совершаемых им исполнительных действиях и применяемых мерах принудительного исполнения возникает при возбуждении исполнительного производства.
Судья направляет или вручает ответчику копии заявления и приложенных к нему документов, обосновывающих требование истца, и предлагает представить в установленный им срок доказательства в обоснование своих возражений. Судья разъясняет, что непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
В случае систематического противодействия стороны своевременной подготовке дела к судебному разбирательству судья может взыскать в пользу другой стороны компенсацию за фактическую потерю времени по правилам, установленным статьей 99 настоящего Кодекса.
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:
Ненадлежащее извещение судом о юридически значимых действиях и событиях лишает участников процесса возможности защищать свои интересы. А если Вас известили ненадлежащим образом, то принятые в ваше отсутствие судебные акты можно обжаловать в судебном порядке.
Вопрос от Павла Ивановича, Барнаул:
Я был индивидуальным предпринимателем, брал потребительские кредиты как физическое лицо, закрыл ИП в 2012 году. У меня есть долги по кредитам в размере 350 тыс. руб., задолженность по налогам в размере 150 тыс. руб. (на ФССП), коммунальным платежам в размере 20 тыс. руб. и алиментам. Могу ли я подать на банкротство, чтобы списали все долги, включая налоги, коммунальные платежи и алименты? На данный момент официально не работаю, все имущество было распродано в 2009 году.
Юрист ассоциации по защите прав заемщиков, эксперт ОНФ Елена Донских:
Если Вы не платите по долгам более 3 месяцев и абсолютная сумма Ваших долгов превышает 500 тысяч рублей – Вы можете подать заявление о признании Вас банкротом. Решение вопроса о списании долгов будет принимать арбитражный суд на основании информации финансового управляющего, который будет назначен судом.
Вопрос от Марины, с.Поспелиха:
У меня есть заем в кооперативе «Резерв», нет возможности его оплачивать, з/плата уменьшилась. Правомерно ли кооператив берет взносы и препятствует выходу из членов кооператива? Устав на руки не дают.
Отделение по Алтайскому краю Сибирского Главного управления Центробанка РФ:
Деятельность кредитных потребительских кооперативов регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»:
1. В соответствии со статьей 11 члены кооператива обязаны уплачивать взносы.
2. В соответствии со статьей 13 член кооператива обязан своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.
3. В соответствии со статьей 13 член кредитного кооператива (пайщик) имеет право получать информацию от органов кредитного кооператива по вопросам его деятельности.
Если считаете, что Ваши права нарушены, Вы можете направить жалобу, обращение или заявление в Банк России. Самый простой способ – направить письмо в Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления Банка России по адресу: 656015, г. Барнаул, ул. Молодежная, 38. Ваша информация будет рассмотрена, и в установленные законодательством сроки Вы получите ответ.
