Люди брали взаймы всегда. И всегда существовали те, кто занимал. С древних времен человек, который давал в долг за определенное вознаграждение и занимался этим профессионально, назвался ростовщиком. С течением времени ростовщичество перестало быть сегментом индивидуального бизнеса и переросло в бизнес коллективный. Проще говоря, банки.
Сегодня картина принципиально не изменилась. Брать в долг меньше не стали. Спрос всегда порождает объем предложений, то есть работа у кредиторов (банков) будет всегда. По прежнему берут крупный кредит под залог недвижимости, под залог автомобиля, чаще всего с поручителями.
Не изменилась и схема займа, которая, как и тысячелетия назад, подразумевает три основных компонента: собственно сама ссуда, вознаграждение за ее предоставление (проценты) и срок, на который берутся деньги. Оценка риска невозврата займа – это также неотъемлемый элемент кредитования, однако сейчас вынесем его за скобки, поскольку речь пойдет о другом.
Если принцип кредитования в основном неизменен, то виды кредитов, которые предоставляют современные банки, весьма разнообразны. Вот на этом «ассортименте» хотелось бы остановиться подробнее.
Итак, в общем и целом кредиты бывают двух видов: обычный срочный кредит и кредитная линия.
В первом случае кредит выдается сразу и в полном объеме. Погашение происходит либо частями, либо в конце срока в зависимости от условий договора. Хороший пример – покупка автомобиля или недвижимости.
С кредитной линией ситуация несколько сложнее. Она может быть возобновляемой и невозобновляемой.
При возобновляемой кредитной линии заемщик может как снимать средства со ссудного счета, так и вносить на него деньги. Заемные средства можно использовать полностью либо частями. Средства, которые находятся на остатке, доступны к снятию в любой момент. Операции в рамках возобновляемой линии ограничены размером кредитного лимита (общей суммой кредита) и сроком действия кредитного договора.
В некоторых случаях в соглашении о предоставлении кредита в этом виде предусматривается сумма, обязательная к ежемесячному погашению или полное обнуление задолженности в определенный срок (обычно один раз в месяц).
Классическим примером возобновляемой кредитной линии является банковская кредитная пластиковая карточка.
Невозобновляемая кредитная линия также позволяет «выбирать» кредитный лимит по частям, но внесенные на ссудный счет средства, снять снова уже нельзя. Такой вид кредита удобен, например, при выполнении ремонта или строительства, когда необходимая сумма нужна постепенно. При этом происходит экономия на процентах, поскольку они рассчитываются на остаток фактической задолженности.
Приведенные выше виды кредитов лежат в основе любых кредитных продуктов и схем, которые предлагают своим клиентам современные банки. Это относится как к кредитам для юридических лиц, так и к кредитованию потребительских нужд населения.
